据民生银行广州分行介绍,“商贷通”原则上不设最高额限制,期限最长可达10年;担保方式包括房产抵押、法人和自然人保证、共同担保等11种担保方式;如果采用抵押的方式,抵押的成数最高可达80%,如果结合法人和自然人保证一起使用,抵押成数可最高达到抵押物价值的120%;除了传统的住宅、写字楼、商铺可抵押外,还可以接受标准厂房、仓库等抵押。
除了“商贷通”,在个人小额贷款方面,许多银行也都推出了类似的产品。如交通银行的“e贷通”,通过综合考虑借款人收入、职业前景、信用状况、担保方式和担保物价值等情况,可以给予借款人长达3年的循环使用额度。抵押额度最高不超过抵押物价值的70%,质押额度最高不超过质押物价值的90%,信用或保证额度最高不超过100万元。贷款期限最长3年,最短1个月。
而渣打银行的“现贷派”无担保个人贷款则以无需任何房产抵押、无需任何他人担保为旗号,在个人小额贷款领域新开一片领域。这款产品贷款期限最短6个月,最长可达4年。以贷款金额3万元、贷款期限4年为例,月均支付贷款利息为134元。
不过,需要注意的是,由于信用贷款的风险要比普通的质押/抵押贷款要高很多,因此贷款利率一般要略高于央行同期的贷款利率。同时,银行一般还会按月收取一笔账户管理费,因此,贷款成本要比其他贷款高。
如果是有抵押的房产或者此房产正处于按揭状态当中,银行就已经拥有此房产的他项权利,借款人再对此房产进行抵押,银行不是允许的。因为两家银行无法同时拥有一处房产的他项权利,为此借款人不能够使用抵押消费向银行申请贷款。
部分已购公房
(已购公房又称售后公房,就是购买的公有住房)
已购公房中有两种情况不能办理抵押消费贷款,一种是无法提供购房合同或购房协议的已购公房:因为如果在购房合同中有原单位有优先购买权的条款,银行无法取得他项权利,所以银行就无法操作抵押消费贷款;另一种是已购公房中不能提供央产房上市证明的央产房,因为这样的房产不能够上市进行交易,也就无法操作该业务。
未满五年的经济适用房
回迁房是政府保障性住房之一,一般按经济适用房管理,或者其房屋性质归属于经济适用房。根据目前国家的政策,未满五年的经济适用房是不允许上市交易的,同样无法办理抵押消费贷款。
未取得房产证的小产权房
对于小产权房产,如果居住人没有取得房产证的话,对房产只有使用权而没有所有权,即不能对房产取得相应的处置,所以这类房产就不能上市交易,无法到建委做抵押,更不可能办理抵押消费贷款。
由于抵押消费贷款对房产的要求较为严格,想办理这项业务的客户一定要先清楚自己房产的属性,并且能够提供银行规定抵押消费用途的证明。例如:抵押款项用作装修必须能够提供装修合同发票或收据,用于公司经营用途必须能够提供公司的组织机构代码、营业执照、财务报表、公司章程、公司的损益表等等。有抵押消费贷款需求的客户要找专业的贷款服务机构进行咨询办理,并备齐相关的房产材料。